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「NISA未経験」のまま定年を迎えました。「200万円・年率3％」を10年運用するといくらになる？

2026.01.22

定年後の資産活用として、このところ「NISA」を使った資産運用に関心を持つ人が増えています。

NISAとは、投資によって得られた運用益が、非課税となる制度です。2024年からは制度が恒久化され、利用しやすくなりました。一方で投資経験がない場合、「実際にどのくらいの期間でどのくらい増えるのか」「リスクはあるのか」といった点が気になるところでしょう。

今回は、NISA制度の概要を理解したうえで、「200万円を年率3％で10年間運用した場合、資産がどの程度になるのか」について解説します。

NISA制度の仕組み

NISA（少額投資非課税制度）は、株式や投資信託などへの投資で得た運用益（売却益や配当金など）が、一定の条件のもとで非課税になる制度です。通常、株式や投資信託の売却益にはおよそ20％の税金がかかりますが、NISA口座で保有している間はこの税金が免除されます。

2024年1月から始まった新制度では、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」が設けられ、これらを併用できることや、非課税保有期間が無期限になるなど、長期投資に適した制度の拡充が行われています。非課税保有限度額は、両枠を合わせて最大1800万円（うち成長投資枠の上限は1200万円）まで利用可能です。
この制度は、初めて投資を始める人にも使いやすいように設計されており、運用で得た利益に税金がかからないため、効率的に資産形成が進められます。

200万円を年率3％で10年運用した場合

複利効果とは？

複利とは、元本に合わせ、運用期間中に得た利益にも利回りがかかる仕組みです。単純な元本×利率の計算と比較すると、運用期間が長くなるほど福利効果が大きくなります。仮に年率3％で10年間運用したとして、その利益は雪だるま式に増え、単純な利息計算より大きな額になる傾向があります。

ただし実際の市場では、利回りは決して一定ではなく元本割れのリスクもあります。　想定利回りはあくまで「モデルケースの指標」として捉えておきましょう。

今回は「一括で投資200万円」を前提としましたが、投資方法としては積立投資もあります。積立投資は市場の状況を図りつつ、資金を分散して定期的に投資することで、リスクを分散する効果が期待できます。
ただし、積立投資は一括投資に比べて運用資金の投入に遅延が発生する分、得られる利益に影響が出る点に留意が必要です。どちらの方法にもメリット・デメリットがあり、リスク許容度に応じて選択することが求められます。

1．元本は保証されない

株式や投資信託は元本保証の有る金融商品ではありません。価格変動による元本割れのリスクがあります。

2．利回りは将来にわたる確定事項ではない

今回の事例の「年率3％」はあくまで仮の想定利回りであり、実際の利回りは投資する商品や市場環境によって変動します。

3．目的と運用期間を考える

定年後の運用では、生活費や資金ニーズを踏まえた計画が重要です。10年間という期間が適切かどうかは、年齢やライフプランによって異なる場合があります。